80 % : c’est la part écrasante des banques sur le marché de l’assurance emprunteur. Pourtant, rien ne vous oblige à choisir leur contrat maison. La loi vous laisse la liberté de faire jouer la concurrence, et parfois, la facture fond à vue d’œil.
Alors comment changer mon assurance de prêt immobilier ?
Les banques imposent leur logique sur l’assurance emprunteur, mais la législation vous donne la possibilité de changer la donne. Depuis 2010, la loi Lagarde vous autorise à refuser le contrat proposé par votre établissement pour choisir une offre alternative, dès lors que les garanties sont équivalentes. Impossible pour la banque d’imposer un refus injustifié ou d’augmenter le taux de votre crédit.
Une fois le contrat groupe de la banque signé, tout n’est pas figé: un changement d’assurance en cours de route reste possible, à condition de respecter le calendrier lié à l’âge de votre prêt. Deux principaux cas de figure existent :
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Si votre prêt immobilier a moins d’un an
La loi Hamon permet de résilier votre assurance durant les 12 premiers mois suivant la signature du prêt. Seule exigence : maintenir un niveau de garanties au moins équivalent. Au moins 15 jours avant la date anniversaire, envoyez à la banque un courrier notifiant votre demande de résiliation, accompagné du nouveau contrat d’assurance. La banque a 10 jours pour réagir, et doit justifier tout refus par une différence réelle dans les garanties. Si le feu vert est donné, la résiliation de l’ancien contrat intervient sous 10 jours et le prêt est mis à jour gratuitement.
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Si votre prêt immobilier a plus d’un an
L’amendement Bourquin, attaché à la loi Sapin 2, prend ensuite le relais. Chaque année, à la date anniversaire du contrat d’assurance, vous pouvez demander un changement. Là encore, aucune pénalité n’est appliquée. Il suffit simplement de prévenir la banque au moins deux mois avant l’échéance, et de présenter une nouvelle assurance aux garanties au moins similaires. Depuis la pandémie, le processus médical s’est aussi assoupli, donnant un coup de pouce à cette démarche.
Pourquoi changer l’assurance de l’emprunteur ?
Les textes légaux sont clairs : la liberté de choisir ou de modifier son assurance de prêt ne se discute plus. Résultat ? L’emprunteur peut désormais comparer, renégocier, et parfois faire baisser le coût de l’assurance même plusieurs années après le début de son crédit.
Les chiffres donnent le vertige : pour certains propriétaires, les économies réalisées peuvent grimper à plusieurs milliers d’euros sur la durée totale du prêt. Avec la mise en concurrence et la multiplication des simulateurs en ligne, il devient simple d’ajuster le contrat à sa réalité du moment. Mais attention à ne pas réduire son choix aux seuls tarifs : le contenu des garanties reste déterminant. Un contrat moins cher au départ peut rapidement coûter cher en cas de coup dur.
Et la vie n’est jamais immobile. Vous étiez fumeur lors de la souscription ? Un métier ou un loisir jugé risqué ? Les situations personnelles et professionnelles évoluent, tout comme les critères de tarification. C’est parfois l’occasion de revoir complètement son profil d’assuré et d’enfin obtenir des conditions adaptées à la nouvelle réalité de votre quotidien.
Comment faire pour changer d’assurance emprunteur ?
Changer d’assurance emprunteur demande de respecter quelques étapes, selon l’ancienneté de votre prêt immobilier. Voici comment procéder pour que le passage à un nouveau contrat se fasse sans accroc.
Faire appel à un comparateur d’assurance pour changer son assurance emprunteur
Pour ceux qui veulent gagner du temps et avoir une vue claire des options, passer par un comparateur reconnu facilite grandement la tâche. Renseignez vos critères, confrontez les différentes offres et leur niveau de garanties, puis triez selon ce qui vous correspond vraiment. Pour en savoir davantage sur la façon de comparer efficacement, il suffit de consulter la page dédiée.
Prévenir sa banque que l’on souhaite changer d’assurance emprunteur
Informer sa banque est une étape incontournable. Lorsque le prêt date de moins d’un an, il faut le faire rapidement, dès la signature de la nouvelle assurance. Pour les crédits plus anciens, pensez à signaler votre démarche au moins deux mois avant la date anniversaire, afin que l’établissement puisse étudier le nouveau contrat à temps.
Les étapes à suivre pour changer d’assurance emprunteur
Pour garantir une transition sans accroc entre votre ancienne et votre nouvelle assurance, voici les étapes principales à respecter :
- Choisissez puis souscrivez une nouvelle assurance pour couvrir votre prêt immobilier.
- Adressez à votre banque une lettre de résiliation et joignez-y le nouveau contrat d’assurance.
- Attendez que la banque vous transmette l’avenant du prêt ; signez, datez et retournez ce document.
- Transmettez aussi cette copie et la lettre de résiliation à votre nouvel assureur, pour verrouiller la procédure.
Changer d’assurance emprunteur, c’est refuser de laisser la routine commander son budget. Un peu de démarches, une bonne dose de vigilance, et voilà un crédit allégé qui s’adapte à votre vie, pas l’inverse. Reste à écrire la suite, celle d’un contrat pensé pour vous, pas pour la banque.
