La banque la plus avantageuse pour l’une n’est pas nécessairement la même pour l’autre. Vous pouvez être un dépensier ou une personne prévisible, un voyageur ou non, ou vous pouvez bénéficier de revenus moyens ou élevés. Toutes les banques ne se ressemblent pas. Puisque la banque la moins chère n’est pas nécessairement la meilleure, nous avons défini une série de profils, basés sur les besoins et les revenus, qui devraient permettre à chacun de trouver sa banque la plus avantageuse.
► Classement de toutes les banques
A voir aussi : Les étapes essentielles pour bien investir en bourse
Les habitudes bancaires des Français révèlent des profils bien distincts. Pourtant, une majorité continue de rester fidèle à leur banque d’origine, parfois par simple inertie, parfois par crainte des démarches. Pourtant, la loi sur la mobilité bancaire a levé bien des obstacles : changer d’établissement n’a jamais été aussi simple. Rester dans une banque inadaptée n’a donc plus lieu d’être.
Changer de banque pour mieux correspondre à ses besoins est aujourd’hui à la portée de tous. Les arguments pour rester bloqué au même guichet ne tiennent plus.
A lire également : Quel compte en ligne ouvrir ?
Quelle banque s’adapte le mieux à chaque profil ?
Le tableau qui suit répertorie les établissements que nous recommandons selon les habitudes et rythmes de vie, croisés avec le niveau de revenus mensuels. Ce panorama permet à chacun de repérer la banque la plus pertinente selon sa situation. Pour accéder à l’ensemble des comparatifs bancaires, rendez-vous sur la page d’accueil de Capitaine Banque.
Les explications détaillées pour chaque profil figurent juste après ce tableau.
| Moins de 1 000€ de revenu/mois | Entre 1 000€ et 1 200€ de revenu/mois | Entre 1,200€ et 1,800€ de revenu/mois | Plus de 1,800€ du revenu/mois | |
|---|---|---|---|---|
| Le Dépensier Monabanq | (voir offre) | Boursorama Banque (voir offre) | ING Direct (voir offre) | ING Direct (voir offre) |
| La prédiction de | Monabanq (voir offre) | Bonjour banque (voir offre) | Fortuneo (voir offre) | Fortuneo (voir offre) |
| Le globe-trotter C-zam | (voir offre) | Boursorama Bank (voir offre) | ING Direct (voir offre) | ING Direct (voir offre) |
| La constante de Monabanq | (voir offre) | Boursorama Bank (voir offre) | ING Direct (voir offre) | ING Direct (voir offre) |
| La puanque de Monabanq | (voir offre) | Boursorama Bank (voir offre) | Boursorama Bank (voir offre) | Boursorama Bank (voir offre) |
| Les fidèles | BNP Paribas (voir offre) | BNP Paribas (voir offre) | Société Générale (voir offre) | Société Générale (voir offre) |
Une évidence saute aux yeux : les banques en ligne dominent largement ce comparatif. Leurs atouts, tarifs agressifs, souplesse d’utilisation, les placent loin devant les établissements classiques sur la plupart des critères. Pour autant, il existe aussi des comparatifs intégrant les banques avec agences physiques, pour celles et ceux qui y tiennent.
Choisir selon ses dépenses et ses attentes
Le Dépensier
Ce profil connaît bien les découverts à répétition, les frais de rejet et autres notifications pour incident de paiement. Les frais s’accumulent et, à la longue, plombent le budget. Pour réduire la facture, deux pistes : privilégier une banque où les commissions en cas d’incidents sont contenues, ou choisir un établissement qui refuse tout découvert, éliminant ainsi le risque d’excès. Notre préférence va à la première option, car les banques sans découvert imposent souvent des offres limitées, sans chéquier par exemple.
Voici les banques les plus adaptées à cette situation :
- Monabanq : Ouverte à tous sans condition de revenus, Monabanq propose une cotisation annuelle de 24€. Le taux du découvert autorisé reste mesuré, à 6,90%. Pour un découvert non autorisé, le taux grimpe légèrement (taux d’usure, 0,50%), et il faut aussi prendre en compte les commissions d’intervention.
- Boursorama Bank : Souvent citée comme la plus compétitive, elle propose dès 1 000€ de revenus un découvert autorisé à 7% et un taux non autorisé de 16%. Ici, la commission d’intervention est simplement… gratuite.
- ING Direct : De son côté, ING Direct affiche un taux de 8% sur le découvert autorisé, 14% pour le non autorisé. Aucune commission d’intervention non plus à signaler.
Les frais d’incident de paiement méritent d’être analysés en détail avant de faire son choix. Pour approfondir, consultez notre article Frais impayés.
Le prévisionniste
Ce client garde toujours une réserve sur son compte, multiplie livrets et placements, et ne se laisse jamais surprendre. Pour lui, nous avons retenu des banques alliant offres performantes, tarifs faibles et qualité de service.
Voici les établissements qui ressortent pour ce profil :
- Monabanq : Son fonds en euros a enregistré un rendement de 2,65% en 2016.
- Hello bank : La filiale en ligne de BNP Paribas propose un livret à taux brut de 0,60%.
- Fortuneo : L’assurance-vie Fortuneo, adossée au Crédit Mutuel, a affiché un rendement de 3,10% en 2016. Fortuneo combine gestion gratuite au quotidien et produits d’épargne très compétitifs.
La constante
Ce profil gère ses comptes sans excès, part parfois en vacances mais rarement hors d’Europe, et veut limiter les frais sans sacrifier la qualité de service. L’assurance-vie fait partie de son patrimoine, et il vise un rapport coût/prestations équilibré.
Les banques les plus appropriées dans ce cas sont :
- Monabanq
- Boursorama
- ING Direct
Toutes trois offrent un éventail de services complet, une assistance réactive et des tarifs qui défient la concurrence.
Le globe-trotter
Partir à l’autre bout du monde, multiplier les séjours à l’étranger… Ce profil doit surveiller de près les frais liés aux paiements et retraits hors zone euro. Une mauvaise surprise à son retour peut vite gâcher le plaisir des voyages. Il lui faut donc une banque qui limite au maximum ces surcoûts.
Parmi les solutions les mieux adaptées :
- C-zam : La formule de Carrefour Banque fonctionne sans découvert ni chéquier, mais ses frais pour opérations à l’étranger sont minimes. L’abonnement s’élève à seulement 12€ par an (avec 5€ à l’ouverture pour la carte). C-zam s’adresse aussi bien aux jeunes qu’aux voyageurs réguliers.
- Boursorama Bank : Elle facture 1,97% sur les transactions internationales, un tarif très attractif.
- ING Direct : Légèrement plus chère que Boursorama Bank, elle se distingue toutefois en proposant une carte Gold gratuite dès 1 200€ de revenus mensuels. Cette carte premium inclut des assurances et assistances précieuses lors des déplacements à l’étranger.
Le minimaliste
Objectif affiché : payer le strict minimum, en se limitant à l’essentiel des services bancaires.
Ce profil ne veut pas voir s’envoler ses économies en frais cachés.
Les banques à privilégier sont :
- Monabanq : 24€ par an, rien de plus.
- Boursorama Bank : Réputée pour ses tarifs imbattables, elle coche également toutes les cases pour ceux qui cherchent la sobriété et l’efficacité.
Les fidèles
Certains clients restent attachés à la relation humaine, au contact direct avec leur conseiller, et tiennent à la possibilité de se rendre physiquement en agence. Pour eux, les banques de réseau conservent de solides atouts.
Voici celles qui répondent le mieux à ces attentes :
- BNP Paribas
- Société Générale
À noter : Hello bank permet d’effectuer certaines opérations dans les agences BNP Paribas (dépôt de chèques ou d’espèces, par exemple), même si un conseiller attitré n’est pas proposé.
Les banques en ligne : pourquoi sont-elles tant plébiscitées ?
Les acteurs comme ING Direct, Boursorama Banque ou Monabanq occupent le haut du tableau pour une raison simple : ils proposent des comptes gratuits, sont plus accessibles, flexibles, et n’ont rien à envier aux banques traditionnelles sur la fiabilité. Le client profite d’horaires élargis pour contacter les équipes, d’une gestion entièrement dématérialisée qui simplifie le quotidien, et de tarifs qui bousculent le marché.
Il existe cependant des conditions de revenus pour l’ouverture de certains comptes en ligne. C’est pourquoi notre comparatif croise les profils types avec les niveaux de revenus : chacun peut ainsi identifier la banque la plus adaptée à sa situation.
Changer de banque n’a jamais été aussi simple. Aujourd’hui, la meilleure offre se trouve souvent à portée de clic, il suffit parfois d’oser franchir le pas pour transformer ses finances. Le statu quo n’a jamais enrichi personne.
