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Comment fonctionne le rachat de crédit ?

De plus en plus de Français se tournent vers le rachat du crédit, un concept qu’il couvre a la possibilité de faire racheter une dette auprès d’une nouvelle institution financière en cas de difficultés financières, ou dans un but spécifique (par exemple après une naissance, pour financer un déménagement ou des études supérieures de l’enfant). Contrairement à ce que vous pourriez penser, le rachat de crédit ne concerne pas seulement les ménages et les particuliers dans une situation d’endettement excessif (bien qu’il s’agisse d’une solution intéressante dans ce cas).

Si vous souhaitez envisager la possibilité de rachat d’un ou de plusieurs crédits, nous expliquons dans cet article comment il est accordé, ses avantages et ce que vous devez savoir avant de commencer les étapes nécessaires.

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Contenu

  • 1 Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
  • 2 Différents types de rachat de crédit
  • 3 Quels sont les avantages du remboursement ?
  • 4 Comment un rachat de crédit est-il négocié ?

Qu’ est-ce qu’un rachat de crédit ?

Pour vous aider à comprendre ce qu’est un rachat de crédit, prenez l’exemple de M. X, qui doit rembourser 3 crédits distincts (sur 2, 3 et 4 ans). En raison d’une difficulté financière imprévue (la perte de son emploi), il est devenu impossible de rembourser ses paiements mensuels, alors il a décidé de se tourner vers sa banque pour négocier le rachat de ses prêts. Cette solution lui permettra de rembourser pas plus de 3 mais une seule créance, à un montant bien inférieur à la somme des paiements mensuels prévus dans ses 3 crédits précédents (en échange d’une période de prêt de 20 ans au lieu de 4 ans.

Généralement, le rachat de crédit vous permet de rembourser un seul crédit, avec des versements mensuels inférieurs, afin de respecter votre engagement en cas de difficultés financières ou personnelles. La contrepartie d’une nouvelle transaction avec votre prêteur sera une plus longue période de dette et donc un coût total plus élevé de votre prêt. Veillez à ne pas être rédigé par des promesses de réduire vos paiements mensuels, qui ne cachent qu’un engagement plus long et donc plus cher.

Différents types de remboursement de crédit

Soyez prudent car il existe différentes façons de racheter, en fonction de l’organisation vers laquelle vous vous tournez. Certains vous offriront simplement de renégocier le crédit (s’il s’agit d’un prêt immobilier) ou de restructurer le crédit à la consommation.

D’ autres se spécialisent dans la consolidation des prêts en cours, mais également des dettes impayées et des découverts.

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Quels sont les avantages du remboursement ?

De plus en plus de gens s’intéressent au rachat, pour les nombreux avantages qu’il a, y compris :

  • la possibilité de consolider ses dettes avec une seule agence (c’est la restructuration). Le résultat est que vous n’avez qu’un seul taux qui vous permet de gérer votre budget avec beaucoup plus de flexibilité.
  • diminuer son taux d’emprunt ;
  • alléger les paiements mensuels ;
  • éviter l’endettement excessif : le rachat de prêts peut éviter la procédure d’endettement excessif auprès de la Banque de France et donner la flexibilité nécessaire pour trouver un une situation financière plus stable ;
  • réduire les coûts d’assurance, car un crédit ne nécessitera qu’un seul contrat d’assurance ;
  • Réduisez le fardeau financier de vos sinistres : un cas rare mais toujours existant, car vous pouvez utiliser le rachat de crédit pour réduire la période de remboursement et augmenter les paiements mensuels, réduisant ainsi le coût total de vos sinistres.

Comment un rachat de crédit est-il négocié ?

Le remboursement du crédit aura lieu en 5 étapes distinctes.

Le dépôt de la demande

Vous commencerez par vous adresser à votre banque ou à votre courtier en lui fournissant toutes les informations sur vos créances (passifs) en souffrance et vos sources de revenus et d’actifs (actifs). Soyez prudent car toutes les banques n’offrent pas le remboursement de crédit. Cependant, votre consultant peut postuler à une succursale spécialisée. Sinon, approchez un courtier (le plus souvent sur Internet).

L’ analyse

Le conseiller responsable de votre dossier analysera sa faisabilité, en tenant compte de votre ratio dette-dette avant et après le remboursement de votre créance. Si l’opération lui est rentable, il passera à l’étape suivante. Sinon, vous recevrez une notification du refus du créancier et vous devrez attendre 6 mois avant de présenter une nouvelle réclamation (en attendant que la situation financière se stabilise).

L’ assemblage

Si le remboursement du crédit est rentable pour le prêteur, il doit maintenant quantifier le montant total de la nouvelle dette. Ils auront généralement besoin de plusieurs documents pour les aider à mieux évaluer votre situation financière : preuve d’identité, domicile, revenus et dettes, mais aussi le relevé de vos comptes bancaires et documents relatifs à vos prêts en cours.

Cela leur permettra d’assurer votre solvabilité et de simuler différents taux d’intérêt et périodes de dette afin de trouver le nouveau crédit moins cher, en fonction de votre capacité de remboursement.

Acceptation

Votre courtier vous enverra une ou plusieurs offres de rachat d’entreprise (selon que vous avez soumis plusieurs demandes auprès de différents établissements). Choisissez celui qui répond le mieux à vos besoins (le moins cher dans son intégralité, pas nécessairement le taux d’intérêt le plus bas). Tu auras 14 jours pour y réfléchir.

Le déblocage des fonds

Une fois l’offre acceptée, la banque qui détient votre nouveau crédit remboursera toutes vos réclamations et pourra également vous payer un nouveau crédit en espèces (si cela est prévu dans votre contrat).

Du dépôt de la demande au déblocage des fonds, le remboursement du crédit prendra au moins 30jours.